Ловушка CMR-страховки – на что обратить внимание перевозчику

CMR-страховка является неотъемлемой частью бизнеса перевозчиков. Однако не все с ней просто. Порой перевозчик подписывает соответствующий страховой договор, толком не вникая в его содержание, а когда что-то случается, бывает неприятно удивлён, потому что выясняется, например, что его случай не является страховым (далеко не всё, за что отвечает перевозчик в соответствии с Конвенцией CMR, включено в CMR-страховку) или что в данном случае страховщик может уменьшить размер страховой выплаты. О том, на что следует обратить внимание перевозчику при заключении договора CMR-страхования, мы поговорили с юристом Миндаугасом Шимкунасом.

Давайте начнём с вопроса, что включает и что не включает в себя CMR-страховка?

Сразу стоит отметить, что разные страховые компании по-своему трактуют такие понятия, как объект страхования, страховой риск и (не)страховой случай. Чтобы было проще, перевозчику нужно знать (понимать), что по договору CMR-страхования, заключённому им с определённым страховщиком, застраховано, а что нет (за что он получит страховую выплату, а за что нет). Различных ограничений в данном случае множество.

— Большинство страховых компаний не страхуют ответственность перевозчиков за доставку груза с опозданием – страхуется только его потеря или порча. В то же время надо отметить, что страховщики рассматривают как нестраховые случаи порчи груза, причиной которой стали умышленные действия перевозчика или его беспечность (в таких случаях перевозчик сам должен возместить отправителю убытки без ограничений). Большой беспечностью обычно считается оставление транспортного средства с грузом на небезопасном расстоянии на небезопасной стоянке. Однако какое расстояние и площадку можно считать безопасными? Ответ на этот вопрос часто можно найти непосредственно в страховом договоре (только читает его перевозчик нередко только после происшествия). В нём, как правило, разделяются безопасные и охраняемые стоянки, а в странах СНГ отдых водителя считается безопасным, когда он оставляет транспортное средство у стационарного поста полиции. Ещё страховщики классифицируют не только стоянки, но и грузы: например, при перевозке груза с небольшим риском кражи остановиться для отдыха следует на безопасной или охраняемой стоянке, а при перевозке груза с большим риском кражи – только на охраняемой стоянке.

— Почти всегда страховка действует только тогда, когда груз перевозится на транспортных средствах, указанных в страховом договоре, полисе или приложениях – то есть, если перевозчик решил воспользоваться услугами субподрядчика, страховка не работает. Опять же, не страхуется ответственность экспедиторов и складов, так как перевозка грузов это отдельная сфера деятельности.

— За рамками страховой защиты остаются и дополнительные расходы перевозчика, связанные с возвратом, перегрузкой и переупаковкой груза или с потерей документов, так как это не ущерб в целом и не ущерб грузу, а финансовые потери. Что уж говорить о задержании, аресте или конфискации груза или транспортного средства и поломке собственного или арендуемого транспортного средства. Иными словами, CMR-страховка не страхует ущерб, нанесённый имуществу, которое принадлежит перевозчику или которым он распоряжается на других основаниях, так как страхование ответственности, связанной с имуществом, и ответственности, связанной с деятельностью – разные вещи.

— Обычно не страхуются (или страхуются дополнительно) риски, связанные с перевозкой табачных изделий, алкогольных напитков, компьютеров и их компонентов, аудио-видео техники, мобильных телефонов, навигационного оборудования. В связи с этим перевозчик всегда должен выяснить, какой груз он будет перевозить (поскольку, например, при перевозке сборных грузов он часто не знает их состав), и как этот случай регулируется или будет регулироваться его договором CMR-страхования.

— Нестраховыми также считаются случаи ущерба, который нанёс водитель, находившийся под воздействием алкоголя, наркотиков или других веществ во время вождения или при выполнении каких-то связанных с перевозкой задач. В то же время судебная практика склоняется к тому, что на водителя нельзя перекладывать всю ответственность, которую берёт на себя перевозчик перед отправителем. Думаю, в этом случае могло бы помочь страхование гражданской ответственности сотрудника в соответствии с трудовым кодексом (хотя этот вид страховки ещё не популярен).

Встречаются и интересные условия страхового договора. Например, не компенсируется передача груза незаконному получателю (за исключением случаев, когда перевозчик был преступно введён в заблуждение третьими лицами – но это должны подтвердить правоохранительные органы). Или не страхуется риск порчи груза в результате несоблюдения температурного режима из-за поломки, выключения или неправильного использования соответствующего оборудования – таких ошибок страховщик не прощает.

Когда страховая выплата может быть уменьшена?

Прежде всего устанавливается, является ли случай страховым. Если да, тогда страховщик уже смотрит, может ли он уменьшить выплату или вообще ничего не платить. Обстоятельства, которые позволяют ему так поступить, чаще всего зависят от поведения перевозчика, который, например:

— не проинформировал страховщика об увеличении страхового риска (в страховом договоре может быть положение о том, что во время его действия стороны должны обмениваться информацией о фактах, которые могут повлиять на увеличение страхового риска — он увеличивается, например, если перевозчик начинает перевозить больше грузов или опасные грузы, или покупает дополнительные транспортные средства);

— своевременно не сообщил о происшествии;

— предоставил неверную информацию о происшествии;

— не принял доступные ему меры по уменьшению ущерба или предотвращению его увеличения;

— без согласия страховщика возместил ущерб пострадавшему лицу, взял на себя какие-то обязательства или отказался от своего права требования возмещения ущерба с ответственных за него лиц (в связи с этим надо подчеркнуть, что в договоре на перевозку груза надо избегать различных обязательств, связанных со штрафами, пенями и схожими выплатами за ненадлежащее исполнение договора, поскольку их страховка обычно не компенсирует – сам согласился, сам и плати);

— не следовал инструкциям страховщика.

В целом надо иметь в виду то, что страховая выплата может быть уменьшена из-за невыполнения перевозчиком любого обязательства, предусмотренного в страховом договоре. А таких обязательств в этом договоре бывает куча на нескольких листах. Особенно много обязательств связано с действиями перевозчика после происшествия. С другой стороны, страховщик обычно должен доказать, как невыполнение перевозчиком каких-то обязательств повлияло на установление обстоятельств происшествия и размера ущерба. Также страховщик должен объяснить, почему страховая выплата уменьшена на ту или иную сумму.

Что надо знать об условиях расторжения договора CMR-страхования?  

Поскольку страховой договор является договором на оказание услуг, условия его расторжения не являются неблагоприятными для перевозчика. Он может расторгнуть договор в любое время без объяснения причин и при этом вернуть часть страхового взноса (если перевозчик расторгает договор почти сразу после заключения, страховщик может вычесть из взноса только расходы на заключение договора; если перевозчик расторгнет договор через определённый промежуток времени, он сможет рассчитывать на возврат меньшей части своего взноса). В некоторых страховых договорах в случае их расторжения клиентом без объяснения причин страховщик предусматривает себе право (не обязанность) вернуть ему неиспользованную часть взноса. Это спорно с юридической точки зрения.

Страховая компания может расторгнуть страховой договор с перевозчиком только по вине перевозчика (например, если он не платит вовремя страховые взносы или своевременно не сообщил об увеличении страхового риска). Если страховщик расторгнет договор, не начав оказывать услуги, перевозчику может быть возвращён весь страховой взнос; если он расторгнет договор после оказания услуг в течение определённого периода – возвращается неиспользованная часть взноса.

Возможно, есть какая-то важная судебная практика, связанная с CMR-страховкой?

Условия страхового договора, ограничивающие объём страховой защиты, рассматриваются судами как ключевые, и поэтому они должны быть изложены максимально конкретно и понятно. Если из-за них между перевозчиком и страховщиком возникает спор, неточно или недостаточно точно сформулированные условия обычно (но не всегда) трактуются в пользу перевозчика.

Например,  в одном деле Верховного суда Литвы (ВСЛ) сказано, что положение страхового договора о том, что «транспортное средство с грузом не должно быть оставлено без присмотра», является слишком абстрактным. В другом деле ВКЛ рассматривался страховой договор, в котором нестраховым считался случай, когда что-то случается из-за действий клиента или водителя, напрямую не связанных с вождением. Соответственно возник вопрос – какие действия напрямую не связаны с вождением? А ситуация была следующая: водитель грузовика во время движения нагнулся, чтобы поднять бутылку с пола кабины, после чего выехал на встречную полосу и столкнулся с легковым автомобилем. ВСЛ решил, что «связанные с поднятием бутылки с пола действия водителя можно связать с общими действиями водителя во время движения, направленными на обеспечение безопасности управления транспортным средством». Ещё в одном судебном деле возник спор из-за безопасности стоянки, на которой был украден груз. Поскольку перевозчику не были разъяснены критерии выбора стоянки, и страховщик не предоставил ему список стоянок, которые соответствовали бы его требованиям, трактуя положения страхового договора, суд встал на сторону перевозчика.

В целом, по мнению ВСЛ, если страховщик устанавливает такие условия договора или трактует их таким образом, что его обязательства совсем исчезают или становятся такими минимальными, что фактически исчезают, такие условия или такая их трактовка не соответствуют самой сути и целям страхования.

Главный совет перевозчикам по поводу CMR-страховки

Перевозчикам не надо плакаться по поводу жёстких условий страхового договора. Страховые компании имеют право определять, когда возмещать ущерб, а когда нет. В свою очередь клиенты могут выбирать у кого страховаться (у местных или у иностранных страховщиков) и договариваться об индивидуальных условиях страхования. Как бы там ни было, перевозчики должны избавиться от надежды, что страховка будет выплачена во всех случаях.