Как профессиональные водители могут увеличить будущую трудовую пенсию?

В условиях работы и оплаты труда водителей-международников есть свои особенности. Как известно, основную часть доходов этой категории сотрудников составляют суточные, т.е. не облагающиеся налогами надбавки за работу в командировках. Несмотря на то, что уровень зарплат в транспортном секторе выше, чем средняя зарплата в Литве, водители довольно часто чувствуют себя социально незащищёнными.

Социальные гарантии, которые распространяются на сотрудников, работающих в обычном режиме – это трудовая пенсия (пенсия по старости), пособие по инвалидности, временной нетрудоспособности, безработице и т.д. Сумма этих пособий зависит от величины налогооблагаемых доходов сотрудников. В Литве есть немало компаний, которые предлагают гражданам дополнительные инструменты, помогающие позаботиться о собственном финансовом благополучии в дополнение к государственным гарантиям. В этой публикации мы рассмотрим основные финансовые инструменты, которыми могут воспользоваться профессиональные водители в целях обеспечения более высокой пенсии по старости.

Соната Гутаускайте-Бубнелене, председатель правления страховой компании «SEB gyvybės draudimas», говорит, что в первую очередь человек должен очень чётко ответить себе на вопрос, в каких целях он собирается накапливать дополнительные средства. Например, если человек хочет предохранить себя от непредвиденных жизненных обстоятельств или запастить деньгами на «чёрный день», он может заключить в банке договор на долгосрочный вклад с возможностью прервать договор в случае определённых обстоятельств. Если для человека актуальна финансовая защита в случае болезни, тяжёлой утраты или нетрудоспособности вследствие несчастного случая, ему следует выбирать финансовую защиту в форме инвестиционного страхования жизни, так как эта форма обеспечивает финансовую защиту при определённых рисках. В данном случае человеку предоставляется услуга страхования жизни и/или дополнительная страховая защита.

Водители-международники должны очень серьёзно задуматься о самостоятельном накоплении средств в счёт будущей пенсии по старости, так как система оплаты их труда не обеспечит достаточного количества средств на проживание после ухода на пенсию. В данном случае самостоятельное накопление средств возможно в форме инвестиционного страхования жизни или с помощью вложения средств в частные фонды третьего пенсионного уровня.

Пенсионные фонды

Даля Колматсуи, руководитель сети продаж в пенсионном фонде «INVL Asset Management», говорит, что водители-международники, основным источником доходов которых являются суточные, в первую очередь должны подумать о возможности накопления в фондах второго пенсионного уровня. Если они до сих пор не воспользовались этой возможностью, это можно сделать с помощью договора с соответствующим фондом, на основании которого «Sodra» будет переводить на счёт клиента 2 проц. от зарплаты «на бумаге». Если водитель будет вносить личный вклад в будущую пенсию, государство будет поощрять эту инициативу в форме ежемесячной выплаты в пенсионный фонд 2 проц. от средней зарплаты. На сайте www.pensijusistema.lt любой работающий человек может предварительно подсчитать, какова будет его пенсия по старости, и сколько дополнительных средств он может накопить в фонде второго пенсионного уровня.

Приводим пример: 35-летний водитель с 15-летним стажем работы «на бумаге» получает 400 евро. Если он заключит договор с фондом второго пенсионного уровня, где отдача инвестиций составляет 15 проц., то его пенсия по старости составит 321 евро. В этой сумме часть пенсии, выплачиваемой «Sodra», составит 255 евро, выплата пенсионного фонда – 66 евро. Если человек не будет накапливать средства в пенсионном фонде, его пенсия составит 266 евро.

Если человек уже позаботился о дополнительных накоплениях в фонде второго пенсионного уровня, он может подсчитать, какая оптимальная сумма взноса нужна для накоплений в фонде третьего пенсионного уровня. На основании рекомендаций учёных и экспертов, человек в возрасте до 35 лет должен откладывать в фонд третьего уровня 10 проц. своих доходов, человек старше 35 лет – 15 проц. своих доходов. Преимущество накопления в фондах третьего пенсионного уровня заключается в том, что участники этих фондов могут воспользоваться государственной льготой на подоходный налог (до 15 проц. от годовых налоговых вычетов) и вкладывать эти свободные средства в фонд.

Второй пример: человек в возрасте 35 лет, получающий 400 евро, хочет воспользоваться всей налоговой льготой и накапливать эти средства в фонде третьего уровня. В данном случае он может ежемесячно переводить в фонд 25 проц. своих доходов, т.е. 100 евро. За 30 лет человек может накопить в фонде 53 975 евро. Если эту сумму распределить на 15 лет, к пенсии ежемесячно добавится почти 300 евро.

Таким образом, человек с достаточно небольшой зарплатой – если он добровольно накапливает средства в фондах второго и третьего пенсионного уровня – может рассчитывать на пенсию в размере 621 евро.

Общие принципы успешного накопления в пенсионных фондах довольно просты: начинать накопления как можно раньше и копить как можно дольше, взносы в фонд третьего уровня платить периодически, выбирать пенсионные фонды в соответствии с возрастом. Несмотря на то, что пенсионные фонды относятся к финансовым институциям, и как любая другая финансовая институция, могут быть подвержены рискам, связанным с инвестициями, опыт показывает, что долгосрочное накопление позволяет этот риск максимально уменьшить. С. Гутаускайте-Бубнелене обращает внимание на то, что кроме срока, оставшегося до выхода на пенсию, со специалистами нужно обсудить, какой риск приемлем для человека, и что может на это повлиять (возраст, сфера деятельности, финансовое состояние и т.д.).

При выборе пенсионного фонда нужно обратить внимание на два основных момента. Первый – инвестиционная отдача. С результатами финансовой деятельности всех пенсионных фондов можно ознакомиться в квартальных отчётах Банка Литвы, которые публикуются на сайте http://www.lb.lt/finansu_istaigu_finansines_ataskaitos.

Второй момент – отчисления. При долгосрочном накоплении такое, казалось бы, незначительное отчисление, как 0,01 проц. на управление активами, может повлиять сумму накопленных средств. В фондах третьего уровня процент отчислений отличается, поэтому логично выбирать тот фонд, в котором он самый небольшой.

При выборе пенсионного фонда, в качестве дополнительных критериев можно отметить такие моменты, как профессиональность сотрудников и учёт интересов клиентов.

С. Гутаускайте-Бубнелене также подчеркнула, что при выборе пенсионного фонда, нужно не пожалеть времени и поинтересоваться историей деятельности компаний, так как они будут диспонировать вашими деньгами на протяжении не одного десятилетия. Советуется обратить внимание на следующие моменты: кто является управляющим фондом, как управление фондом оценивают независимые эксперты, каков процент отдачи инвестиций в перспективе на пять, десять лет и т.д.

 Инвестиционное страхование жизни

Социальные гарантии охватывают не только аспект накоплений в пенсионный фонд. Это определение также включает в себя финансовую защиту в случае болезни, временной нетрудоспособности и т.д.

В соответствии с Законом о государственном социальном страховании, в случае болезни сотрудника выплаты платит работодатель и «Sodra». Работодатель платит за первые два дня болезни, размер выплат составляет 80-100 проц. средней зарплаты сотрудника. С третьего дня болезни выплаты начинает выплачивать «Sodra», сумма выплат составляет 80 проц. средней зарплаты сотрудника. Выплаты из «Sodra» сотрудник получает до дня восстановления или дня определения уровня трудоспособности. Если сотрудник получил производственную травму (т.е. по дороге на работу или по дороге с работы), и это происшествие попадает в разряд страховых случаев, его пособие по болезни составит 100 проц. зарплаты. Если случай будет признан нестраховым, пособие по болезни будет выплачиваться в обычном порядке.

Если сотрудник заболел, но для обеспечения желаемого уровня доходов зарплаты сотрудника не хватает, он может воспользоваться таким финансовым инструментом, как инвестиционное страхование жизни. Аста Грабинске, генеральный директор страховой компании «Aviva Lietuva», отметила, что инвестиционное страхование жизни даёт возможность не только накапливать средства на будущую пенсию, но и рассчитывать на финансовую помощь в случае болезни или травмы. При этой форме финансовой защиты застрахованный человек должен платить периодические (например, ежемесячные) взносы. Сумму взносов застрахованный человек выбирает сам. Часть этих средств страховщик направляет на обеспечение страховой защиты, остальные средства вкладывает в выбранное страхователем инвестиционное направление. Следует не забывать, что страховая компания не берёт на себя обязательство гарантировать результаты инвестиций, поэтому связанный с инвестициями риск принимает на себя страхователь. Однако, если произойдёт происшествие, от которого страхователь был застрахован, он получит страховую выплату. По окончании срока действия страхового договора (или в случае смерти застрахованного лица во время действия договора), страховая компания вернёт накопленные средства застрахованному лицу или его наследникам.

Одним из преимуществ этого финансового инструмента является то, что направления инвестиций бывают более безопасными, чем в инвестиционных фондах, так как к страховым компаниям, предоставляющим услугу инвестиционного страхования жизни, государство применяет более жёсткие требования.

Как правило, на сайтах страховых компаний есть калькуляторы, с помощью которых можно подсчитать предполагаемую сумму накоплений в определённом возрасте. Эта сумма зависит от нескольких факторов – возраста человека, суммы периодического взноса, дополнительных услуг (защиты от несчастных случаев, травм и т.д.).

А. Грабинске отметила, что несмотря на то, что жители Литвы стали более активно заботиться о собственной финансовой защите и защите членов семьи, многие всё ещё считают, что при выходе на пенсию или в случае болезни о них позаботится кто-то другой: семья, близкие, государство. Тем не менее, следует не забывать, что государство позаботится лишь в объёме выплат, полагающихся в соответствии с зарплатой. Поэтому учитывая степень риска работы и специфику оплаты труда водителей-международников, советуем серьёзно подумать над вариантами самостоятельного накопления пенсий и способами финансовой защиты при непредвиденных обстоятельствах.