Перспективы создания собственной страховой компании перевозчиков (II)

26-ого апреля нынешнего года, во время неофициальной части конгресса «Linava», эксперты представили возможную концепцию создания страховой компании перевозчиков. В первой публикации были рассмотрены общие контуры этой компании и способы обеспечения более низкой стоимости страховых услуг. Однако, существуют также финансово-правовые и организационные аспекты создания такой компании. Они требуют отдельного внимания, и о них мы поговорим в этой статье.

Для создания компании потребуется, по меньшей мере, 6-7 миллионов евро

Специально приглашённый на мероприятие юрист пояснила, из каких денежных вложений, в соответствии с литовским законодательством, должна состоять минимальная начальная инвестиция в создание страховой компании перевозчиков.

Во-первых, у такой компании должен быть уставной капитал. Минимальная сумма – 1 млн евро, причём, как подчеркнула юрист, акции страховой компании должны быть оплачены исключительно собственными (т.е. не взятыми в долг) средствами акционеров.

Другая строка расходов – организационный фонд, предназначенный для покрытия учредительных затрат. Он также не может быть сформирован на одолженные средства (на формирование такого фонда потребуется 300 тыс. евро). По окончании процесса учреждения средства из этого фонда перейдут в обязательный резерв (т.е. не будут возвращены учредителям).

Третий момент, который потребует очень больших инвестиций – собственный денежный актив, необходимый для покрытия ущерба и рисков. По словам юриста, в данном случае придётся думать о 3,7 млн евро – это при условии, что компания будет заниматься только страхованием ОСАГО и страхованием имущества. При этом указанная сумма должна быть более или менее постоянной.

Далее – разработка программного обеспечения (для модуля заключения страховых договоров и администрирования ущерба; для модуля управления информацией по клиентам, должникам, посредникам; для системы бухгалтерского учёта и т.д.). На создание комплекса IT-систем понадобится от одного до двух миллионов евро. Конечно, в этой области можно попытаться сэкономить, но специалист посоветовала этого не делать, потому что в конечном итоге может пострадать качество услуги и могут появиться дополнительные расходы, которых учредители страховой компании всячески стараются избежать.

Наконец, страховая компания, которая планирует заниматься продажей полисов ОСАГО в Литве, обязана стать членом Бюро страховщиков транспортных средств и платить членские взносы в казну этого бюро, не говоря уже о безвозвратном вступительном взносе, который составляет 115 тыс. евро (кстати, по словам авторов презентации, в некоторых странах – например, в Польше или Германии – такого взноса нет).

В итоге получается, что тем перевозчикам, которые хотят иметь собственную страховую компанию (т.е. ассоциации «Linava») или стратегическому инвестору, которого, может быть, им удастся привлечь к этому делу, на начальной стадии создания страховой компании придётся выложить примерно 7 млн евро. При этом нужно не забывать, что на первых порах деятельность компании может быть убыточной (в том числе и из-за ответных действий конкурентов).

Проверка Банка Литвы и «большая политика»

Кроме вышеуказанных законодательных моментов, касающихся финансов, к страховой компании также предъявляется ряд правовых требований, связанных с эффективной и компетентной организацией деятельности. В них говорится о правах, обязанностях и функциях руководителя, правления, акционеров и сотрудников. В этой публикации мы не будем углубляться во все тонкости выдвигаемых к этим лицам критериев. Суть заключается в том, что если выдвигаемые требования не будут выполнены, Банк Литвы просто не выдаст компании лицензию на осуществление страховой деятельности.

Как подчёркивалось в ходе презентации, процесс учреждения, который состоит из подготовки документов для получения лицензии, разработки бизнес-плана и его обсуждения Банком Литвы, в лучшем случае может продолжаться примерно год. Однако, если Банку Литвы что-нибудь не понравится (как известно, придраться можно даже к столбу), дело затянется на неопределённое время.

Таким образом, успешный исход всего процесса зависит не только от усилий учредителей, но и от доброжелательного отношения главной контролирующей институции. И тут начинается «большая политика», связанная с не менее большими деньгами. В ходе обсуждения презентации президент «Linava» Эрландас Микенас высказался предельно чётко – страховщики лоббируют свои интересы широким фронтом, но, тем не менее, он надеется, что нынешние власти примут во внимание и интересы перевозчиков.

Так или иначе, но твёрдой уверенности в том, что ассоциации удастся создать собственную страховую компанию, нет, поскольку это затяжной, сложный в правовом смысле, дорогостоящий и политически чувствительный процесс. Поэтому следует подумать о возможных альтернативных решениях проблемы высокой стоимости страховых услуг.

Какие могут быть альтернативы?

Специалисты «Civitta» проанализировали различные формы участия в страховой системе. Варианты были следующими: собственный страховщик в Литве; собственный страховой посредник (агент или брокер), в качестве которого может выступать, например, агентство иностранного страховщика; собственный страховщик или посредник в другом государстве ЕС с филиалом или деятельностью в Литве (без учреждения литовского филиала); гибридная модель (самострахование до определённого лимита плюс страхование крупного ущерба и перестрахование). После рассмотрения всех вариантов они пришли к выводу, что лучшим выбором всё же является собственная страховая компания, так как она полностью управляется собственными силами. Но, как уже говорилось, эта миссия не из лёгких.

В этой связи также следует отметить, что для европейской страховой компании, услуги которой в своей стране стоят дешевле, прийти на литовский рынок не составляет труда – достаточно проинформировать о своих намерениях соответствующие учреждения и вступить в Национальное бюро страховщиков. Однако, как было отмечено на конгрессе, литовский рынок слишком мал и на данный момент «оккупирован» другими игроками, поэтому новому иностранному участнику вряд ли удастся пробиться.

При таком раскладе дел остаётся лишь надеяться, что местные страховщики (добровольно или по принуждению властей) изменят свою политику (что маловероятно), или добиваться возможности страховаться в других странах ЕС. Как отметил Э. Микенас, с помощью литовских судов «Linava» пытается инициировать дело по этому вопросу в Европейском Суде Справедливости. Но это опять-таки непростой процесс, он может растянуться не на месяцы, а на годы.

***

В заключение можно сказать, что идея создания собственной страховой компании перевозчиков выглядит обоснованно, и её реализация может дать ожидаемый результат (снижение стоимости страховых услуг). Однако, это затяжной, дорогостоящий и политически чувствительный процесс, поэтому нет гарантии в том, что всё получится. В то же время ситуация с альтернативами не лучше (если не сказать хуже): по всей видимости, местные страховщики не намерены снижать стоимость своих услуг, и властям (даже если они этого захотят) будет очень трудно заставить страховщиков откликнуться на просьбы перевозчиков; страховым компаниям из других стран ЕС нет особого смысла искать свои ниши на занятом литовском рынке – даже если они придут или начнут инвестировать, они в любом случае захотят как можно скорее получить прибыль, и для этого воспользуются существующей рыночной конъюнктурой (высоки ценами); возможность страховаться в других странах ЕС – вопрос европейского уровня, а это значит, что его решение никак не определено во времени, и гарантий насчёт положительного правового результата ещё меньше (брюссельские страховые лоббисты могут быть гораздо могущественнее литовских).

При таких обстоятельствах трудно дать совет, что должны делать литовские перевозчики. Скорее всего, работать во всех направлениях, так как при нынешней ситуации бездействие может быть пагубным. В краткосрочной перспективе следует оказывать давление на власти – может быть, даже в форме забастовок (иначе власти могут не понять и продолжать «кормить завтраками»), чтобы они хоть как-то повлияли на страховщиков и заставили их пересмотреть ценовую политику по отношению к перевозчикам. В долгосрочной перспективе всё же следует не отступать от идеи создания собственной страховой компании или – если анализ покажет, что этот проект неперспективен в плане снижения стоимости страховых услуг и прибыльности, – вместе с заинтересованными коллегами из других стран ЕС пытаться «искать счастье» в Европейском Суде Справедливости, чтобы у перевозчиков появилась возможность страховаться в любом государстве Сообщества.

Надеемся, что повторный конгресс «Linava», который состоится 24-ого мая, даст ответы на эти и другие вопросы.