Podwójne ubezpieczenie w firmie transportowej: co możemy ubezpieczyć dwa razy?

Czy jeśli ubezpieczę pojazd w dwóch różnych towarzystwach ubezpieczeniowych, dostanę dwa odszkodowania? Czy mogę wykupić dwie polisy na życie lub od następstw nieszczęśliwych wypadków? Tłumaczymy, w jakich przypadkach podwójne ubezpieczenie w firmie transportowej ma zastosowanie, a w których jest kompletnie bezużyteczne.

Podwójne ubezpieczenie pojazdu?

Jeszcze do niedawna borykaliśmy się z problemem podwójnego ubezpieczenia pojazdów mechanicznych OC – który urósł do rangi, jeśli nie powszechnego zjawiska, to bardzo popularnego zabiegu wśród osób prywatnych oraz przedsiębiorców. Jego skalę zmniejszyły jednak zmiany w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, które weszły w życie na początku 2012 r. Czasami dochodzi do sytuacji, w której właściciel pojazdu zawiera umowę z nowym ubezpieczycielem, nie będąc świadomym, że nie wygasła jego umowa z poprzednim (np. umowa jest przedłużana automatycznie wraz z końcem poprzedniego okresu trwania umowy, jeżeli tylko nie wypowiemy jej pisemnie – pamiętajmy, że ubezpieczyciel ma obowiązek poinformowania posiadacza pojazdu o automatycznie przedłużanej polisie najpóźniej 14 dni przed rozpoczęciem nowego okresu ochrony). Z kolei o podwójne ubezpieczenie pojazdu nie musimy martwić się, sprzedając pojazd. Po zmianie właściciela polisa nie przedłuża się automatycznie o kolejny rok, tylko obowiązuje do końca okresu, na jaki była zawarta.

Trzeba zaznaczyć, że – świadome czy nieświadome – podwójne (lub wielokrotne) ubezpieczenie zupełnie mija się z celem. Dlaczego? Odpowiedzią służy nam Kodeks Cywilny, który odnosi się do podstawowej zasady ubezpieczeń, czyli kompensacji – jak podpowiedział nam rzecznik prasowy Grupy ERGO Hestia Arkadiusz Bruliński. „Na odszkodowaniu nie można się wzbogacić” – podkreśla. Osoba ubezpieczająca pojazd nie może na tym zyskać ani zarobić. Wynika to przede wszystkim z § 2. art. 824 Kodeksu, w którym czytamy:

„Jeżeli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka u dwóch lub więcej ubezpieczycieli na sumy, które łącznie przewyższają jego wartość ubezpieczeniową, ubezpieczający nie może żądać świadczenia przenoszącego wysokość szkody. Między ubezpieczycielami każdy z nich odpowiada w takim stosunku, w jakim przyjęta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do łącznych sum wynikających z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia.”

W związku z tym podwójne polisy na ubezpieczenie mienia, jak pojazd, nie występują – inaczej oznaczałoby to, że w przypadku straty zyskujemy. „Oczywiście ubezpieczyciele weryfikują to przy każdym zgłoszeniu szkody (deklaracja klienta). ERGO Hestia dodatkowo sprawdza indywidualnie klientów przy zgłoszeniu dużych szkód majątkowych” – tłumaczy Arkadiusz Bruliński.

Ubezpieczenie osobowe: podwójne

Jednocześnie pamiętajmy, iż zasada ta odnosi się tylko do ubezpieczeń przedmiotu, mienia – w przypadku ubezpieczeń osobowych można posiadać dowolną liczbę polis i z każdej z niej czerpać pełne świadczenie. Jeżeli więc przedsiębiorca, przewoźnik ubezpieczył się chociażby od następstw nieszczęśliwych wypadków w kilku instytucjach, można zsumować świadczenia, odszkodowania.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: nie tym razem

Jak wygląda to natomiast w przypadku ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej? Czy możemy ubezpieczyć się w paru firmach na tę samą okoliczność? Jak się okazuje, w tym przypadku wypłacane odszkodowanie również nie może przekroczyć wysokości poniesionej szkody.

Podwójne ubezpieczenie w firmie transportowej?

Podwójne ubezpieczenia mienia są – jak już dowiedliśmy – nieopłacalne. Składki się kumulują, płacimy każdej z instytucji, ale w razie szkody, jak wypadek czy zniszczenie pojazdu, na nasze konto nie wpłyną podwójne czy potrójne sumy. Istnieją jednak inne metody i innego rodzaju polisy, które pozwolą na zabezpieczenie interesów firmy transportowej oraz różnych obszarów jej działalności. Niestraszne będą nam wtedy np. nieterminowe dostawy związane z chorobą kierowcy, kary finansowe za niewywiązanie się z umowy, problemy z płynnością finansową czy inne trudne do przewidzenia wypadki losowe. „Oprócz ubezpieczenia pojazdu możemy ochronić też inne narażone na ryzyko obszary działalności firmy transportowej. Możliwe jest na przykład ubezpieczenie zdrowia i życia kierowców, ochrona podatkowa i prawna czy też z związana z płynnością finansową firmy” – przekonuje Anna Grajkowska, wiceprezes Raiffeisen Insurance Agency Sp. z o.o. Jeżeli jednak dany „przedmiot” ubezpieczenia zamyka się w definicji odpowiedzialności cywilnej, tu również nie możemy liczyć na dwa odszkodowania.

GAP

Z ubezpieczeniami pojazdów w firmie transportowej wiąże się jedna istotna kwestia, o której nie możemy zapomnieć. „Przy szkodzie całkowitej w wyniku kasacji lub kradzieży, ubezpieczenie OC lub AC pokrywa wartość rynkową pojazdu, która od czasu zakupu mogła znacząco zmaleć (nowy samochód w pierwszych trzech latach eksploatacji traci nawet 60% wartości). Może się wtedy okazać, że wypłacone w ramach ubezpieczenia środki nie wystarczą na spłacenie wszystkich zobowiązań wobec firmy leasingowej lub na zakup nowego pojazdu”- mówi Anna Grajkowska. Rozwiązaniem problemu nie będzie podwójne ubezpieczenie pojazdu, ale np. tzw. ubezpieczenie GAP – inaczej ubezpieczenie pojazdu od straty wartości finansowej w przypadku wystąpienia szkody całkowitej.

Wytłumaczyliśmy już, że podwójne ubezpieczenie OC nic nie daje właścicielowi pojazdu. Jak jest z kolei w przypadku ubezpieczenia GAP? Czy wykupienie dwóch polis u dwóch ubezpieczycieli jest zasadne? „Ubezpieczenie GAP klient może zakupić zarówno w towarzystwie leasingowym, jak i w innej firmie, np. u dealera. Dlatego teoretycznie istnieje możliwość posiadania podwójnego ubezpieczenia GAP – tłumaczy wiceprezes Raiffeisen Insurance Agency Sp. z o.o. Należy jednak pamiętać, że w przypadku ubezpieczeń majątkowych wypłacone odszkodowanie nie może być wyższe niż wartość poniesionej szkody. Jeśli klient kupuje dwa identyczne produkty, to kwoty odszkodowań będą wypłacone proporcjonalnie przez każdego z ubezpieczycieli w ustalonej wysokości (nie ma możliwości wypłacenia w takiej sytuacji dwóch odszkodowań z obu polis). Zatem kupowanie dwóch takich samych produktów majątkowych jest możliwe, ale nieopłacalne”. Oznacza to, że obowiązuje tu ta sama zasada, o której pisaliśmy wcześniej.

Jak maksymalnie zabezpieczyć interesy firmy? Zapytajmy ubezpieczyciela o wszystkie ewentualności oraz wszelkie „wyjątki od reguły”. A przed podpisaniem umowy… dokładnie ją przeczytajmy, aby później uniknąć rozczarowania.

Współpraca merytoryczna: Raiffeisen Insurance Agency Sp. z o.o.

***

Przeczytaj także:

Ubezpieczenie należności transportowych, czyli jak zabezpieczyć finanse firmy

Rewolucja w OC, czyli nowy system BLS

Polisy OC dla kierowców ciężarówek rekordowo tanie